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　　精彩导读：认真分析当前形势，积极开拓信贷市场  近年来，**片区经济快速发展，经过部室人员深入调查得知，本地村民正积极创业，对资金需求较大。为此，我部又及时补充客户经理，组织全体人员积极学习个人贷款的业务知识和操作细则，为个人贷款高峰期的到来提前作好准备，对每一笔贷款的授信调查均严格按照“初步接洽、初步报告、深入调查以及书写调查报告”四个基本步骤完成，确保每笔贷款真实、准确、充分、及时。

　　文章正文：

　　信贷管理客户部年度工作总结及计划

　　2012年，我部根据总行进一步加强信贷管理工作精神，紧紧围绕信贷基础建设、信贷风险防范和建立贷后管理新体系的工作重点，结合我行实际发展开展日常工作，并从组织结构、业务培训、制度建立、档案管理等几个方面着手，下大力度完善了我行的信贷管理工作，较大程度提高了我行信贷管理水平。一年来，客户部全体人员以农商行改制为机遇，群策群力，开拓创新，狠抓业务规范化管理，每季度都能按时完成年初定下的任务。截止2012年12月31日，我行贷款余额为     万元，比年初增加      万元，其中对公贷款余额    万元，比年初增加    万元；个贷余额    万元，比年初增加     万元；优质资产共计     万元，完成全年任务     % ；不良贷款余额     万元，比年初下降     万元，存量贷款折算不良率      % ；新增贷款欠本欠息比率     % ，综合收息率    % 。

　　一、我部2012年的具体工作情况如下：

　　1、完善贷款管理，划分功能区域  为进一步满足市场需求和提高工作效率，客户部于年初划分为两个功能区域：前台区和后台区，分别负责贷前调查工作和贷后管理工作。作为直接面对客户的前台区，在认真分析市场情况下，结合我行实际后开展各项工作，并从组织结构、业务培训等方面着手，下大力度完善了我行的信贷管理工作，取得了初步成效。而负责贷后管理的后台区，则通过链条式分工作业，既减轻了客户经理一手包办的工作压力，又提高了工作效率，同时风险管理更加具体化细致化，对提高我行资产质量起到关键性作用，经过一年的实际运作，客户部分区运行的效果已经体现出来。

　　2、积极扩大信贷队伍 及时完成楼按业务  年初，我行独家办理“江南华府”楼盘的按揭业务，为此，我部先后增加了四位员工，同时，我部全体人员积极学习楼宇按揭业务知识和操作细则，并在硬件和软件配套设施方面提早作好准备。在楼盘预售期间，我部人员不分节假日，加班加点地接待客户、准备合同、整理资料，并每天向领导汇报楼盘销售及按揭贷款情况。另处，对每一批按揭贷款，我部人员均遵循“双人抵押”原则，都亲自到国土部门办理抵押登记手续。按揭贷款放款之前，我部人员对各个客户资料反复检查，做到每笔按揭贷款资料准确、发放及时。另外，2012年我部门大力推广“楼按通”业务，借此挽留并挖掘了较大一部分有潜力的优质客户。

　　3、认真分析当前形势，积极开拓信贷市场  近年来，***片区经济快速发展，经过部室人员深入调查得知，本地村民正积极创业，对资金需求较大。为此，我部又及时补充客户经理，组织全体人员积极学习个人贷款的业务知识和操作细则，为个人贷款高峰期的到来提前作好准备，对每一笔贷款的授信调查均严格按照“初步接洽、初步报告、深入调查以及书写调查报告”四个基本步骤完成，确保每笔贷款真实、准确、充分、及时。

　　4、大力支持本地企业发展，积极巩固本地市场。及时为镇属企业到期贷款办理借新还旧手续。今年，我部人员积极走访各个社区，深入了解基层需要，并主动为企业提供专业知识辅助，使企业能及时获得资金发展。

　　5、大力拓展民营企业贷款业务，积极扶持有潜质的民营企业。考虑到村属企业所拥有的土地资源逐渐减少，村属企业未来的发展空间也逐步的缩小，对资金的需求同样会逐步减少。因此，我行有必要尽快发展民营企业贷款业务。今年，我行又成功发展了两个民营企业，合计共发放民营企业贷款2100万元。虽然这些贷款在我行总贷款中所占的比例不大，但是却为我行带来宝贵的经验，为日后发展民营企业贷款业务打下坚实的基础。

　　6、巩固学习五级分类标准，按时完成五级分类工作  2012年是农商行改制后的第二年，银行信贷质量好坏直接关系到千千万万股民的利益，因此，我部相关人员认真学习新的五级分类标准，并及时总结经验。在确保按时完成贷款风险五级分类工作的同时，还能更准确地反映银行信贷质量情况和及时发现潜在的信贷风险，并作好相应的防范措施。

　　7、加大清收力度，重压不良贷款率  时刻不放松催收工作，我部后台区每月21日打印欠供客户清单，并实行“三天一小催，五日一在催”的催收方式通知客户及时供款。特别是楼宇按揭贷款欠供户，我们一方面安排专人通过电话形式催收耐心地向欠款户阐明欠款对其个人信用的重要性，以达到让欠款户以后能准时还款的目的，另一方面向发展商送达书面催收通知书，要求发展商真正行动起来协助我行催收；对一些个人欠款户，相关人员按规定及时送达催收通知书，以确保我行权益和法律时效；对还息存在困难的企业，密切关注其财务状况，保持与其财务人员联系，敦促其提前做好偿还贷款本息计划；同时我部继续加大力度盘活不良贷款，加大力度开展依法收贷工作，大力推动执行已胜诉的案件，严历打击逃废债、赖债行为，切实维护了我行合法的权益。

　　8、规范信贷档案管理，建立完整客户档案  今年，在贷款档案管理方面，我部档案室新增多个档案柜，并对档案、重要凭证等资料进行重新整理，按号入柜。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。另外，完善档案进出制度，做到任何档案的移交都有记录可查，任何重要凭证的外借、调出都有综合员和客户部主任的共同签字。

　　9、规范授信业务，开展分险排查  为进一步规范我行授信业务运作，防范、控制和管理授信业务操作风险，以有效落实深圳银监局内控检查的监管意见，我支行于今年11月起对本支行的授信业务操作风险进行了排查，排查结果正常。

　　二、存在问题：

　　在大力拓展我行信贷业务、扩大信贷规模的同时，在工作中发现我部信贷业务方面仍然存在以下问题：

　　1、工作量大，个人贷款调查报告质量曾有下降  截止2012年11月，新增个人贷款615笔，新增楼宇按揭贷款633笔，平均贷款笔数超过100笔／月，可见，客户经理的工作量比以往更大，这导致了个人贷款调查报告出现错字、借款人和保证人的工作与事实不符、收入虚高等情况。目前这一情况，在组织员工多次学习后已有较大的改进。

　　2、新增人员工作经验不足，缺乏风险防范意识  虽然新增客户经理具备良好的理论知识，但实际操作中对客户经理的综合能力要求较高，这就要求客户经理在工作中不断学习，积累经验。

　　3、产品相对单一、服务不够完善   我行目前的楼宇按揭业务只有一手楼按揭和二手楼按揭及楼按通业务，而于今年八月份推出的加按、转按业务两项目只有相关的文件说明，没有实际开发，产品的单一性使我行流失较大一部分客户。结合实际工作情况，本部门认为我行信贷产品和信贷工作的配套服务有待改善。

　　4、提前还款业务量大幅上涨  由于今年国家政策五次上调楼宇按揭贷款利率和前三季度活跃的二手楼市场交易，导致房贷方面出现大量的提前还款。

　　三、2013年工作计划：

　　1、完善内部管理机制，提高办事效率，推进业务发展  2013年，我部将立足当前，抓好各项阶段性工作，在今年打下的基础上，明年力争做好、做实，并做好贷后管理工作，确保优质资产只增不减。同时，我部将不断加强和改善日常信贷工作；不断强化服务意识，积极开展优质文明服务活动；不断加强信贷人员的业务知识学习，以便部室人员能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。

　　2、合理安排岗位工作，加大催收力度  明确各岗位人员职责，制定本部考核方案、加强内部管理，完善内部管理制度，加大催收力度，计划到人，责任到人，力争完成正常贷款收息率100%以上。 在催收过程中，针对不良贷款的风险程度，制定不同的催收计划，将采取岗位催收、责任催收、依法催收等方式打好催收不良贷款攻坚战。

　　3、主动了解市场动态  积极发展新产品 2013年，我部将及时关注市场动态，积极向总行提出合理化建议，主动配合总行，加紧推出房贷新产品如转按揭、直客式、二手楼按揭等产品，并研究更快、更可靠的操作方式，满足市场的需要。同时推出理财型房贷产品，以理财功能为卖点，吸引更多优质客户。

　　4、做好五级分类评定工作，为信贷决策提供科学依据  认真调查核实客户情况，认真学习五级分类的评定，深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地进行五级分类工作。

　　5、总结经验，切实加强管理  进一步加强信贷基础管理工作，按照总行风险管理部的要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理。

　　6、实现信贷资产的管理由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。以深农商行发[2012]193、194、195号文件为指导，从贷前调查入手,通过确立科学的贷前调查分析指标,全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标,提出科学的贷前预报;贷后要建立跟踪检查系统,形成信贷资金网络风险管理,及时发现问题,起到预警、报警作用。同时,健全贷款放、收分工合作责任制,实行全过程的严格管理,以注重效益,讲求效率,以内涵为主的集约化经营模式来开展工作，从而使我行信贷资产达到“高收益低风险”。

　　7、提高客户经理综合素质  积极挖掘优质客户  加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,加强信贷人员政治思想和风险防范意识教育,要实行贷款第一责任人制度,以增强信贷人员的工作责任心。要求客户经理广泛利用各种征信系统，根据信用等级制度、五级分类等，选择贷款客户,抓住优良客户,压缩中间客户,清理不良客户。

　　8、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐

　　1）、做好正常贷款的转办工作，坚决落实责任到人，及时办妥每一笔借新还旧贷款。

　　2）、加大力度拓展个人贷款业务。预计明年我行将独家办理一个新楼盘的按揭业务，该楼盘由深圳市永长润实业有限公司开发。因此，2013年，我部仍然将主力集中在楼宇按揭业务上。

　　3）、继续与村属企业保持联系，积极走访各个社区，主动与有贷款意向的村属企业洽谈业务，保证我行在**片区村属企业贷款市场的龙头地位。

　　4）、逐步把信贷重点从村属企业转移到有实力的民营企业，继续深化我行贷款结构的改革。另一方面，2013年我部将大胆尝试发展三资企业贷款，积累经验。

　　2013年客户部的全体人员将继续团结一致，分工合作，严格加强管理，在行领导的正确指导下，紧紧围绕“贷前调查、贷后管理和风险排查”三大主题展开具体工作，不断改进、不断提高，不断开拓，确保按时按质按量完成2013年各项工作任务。